北京銀行的一名工作人員正在介紹普惠金融APP的各項(xiàng)功能。 新華社記者 陳鐘昊攝

中國(guó)銀行業(yè)大力加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程，銀行APP成為連接客戶的重要渠道和服務(wù)窗口。目前銀行APP的競(jìng)爭(zhēng)不再局限于單一的產(chǎn)品和功能，向著智能化、互動(dòng)性、精細(xì)化等方面延伸，開(kāi)始比拼服務(wù)和體驗(yàn)。中國(guó)金融認(rèn)證中心發(fā)布的《2021中國(guó)數(shù)字金融調(diào)查報(bào)告》顯示，今年個(gè)人網(wǎng)上銀行用戶滲透率為63%，銀行業(yè)線上化發(fā)展已成趨勢(shì)。

為企業(yè)解燃眉之急

接到訂單但有部分資金缺口，想要辦理抵押貸款但在當(dāng)?shù)夭o(wú)房產(chǎn)，浙江德尚機(jī)電設(shè)備有限公司負(fù)責(zé)人不久前遇到這樣一個(gè)難題。所幸，利用工商銀行金華分行推薦的“稅務(wù)貸”，該負(fù)責(zé)人短短幾分鐘內(nèi)便貸出200萬(wàn)元資金，解了燃眉之急。據(jù)了解，這款“稅務(wù)貸”產(chǎn)品基于浙江省稅務(wù)局提供的相關(guān)小微企業(yè)涉稅信息，運(yùn)用多維度數(shù)據(jù)，構(gòu)建客戶篩選、額度測(cè)算及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)模型，為符合要求的企業(yè)提供小額信用貸款。在四川省的工行雅安分行，以國(guó)家電網(wǎng)公司提供的企業(yè)用電數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)、結(jié)合多方面信用情況、開(kāi)展額度測(cè)算和信貸審批的“電e貸”，為一些小微制造企業(yè)提供貸款支持。

這些產(chǎn)品通過(guò)整合資源，從數(shù)據(jù)收集錄入到評(píng)價(jià)結(jié)果輸出，全部由計(jì)算機(jī)算法完成。在手機(jī)或網(wǎng)上銀行提交申請(qǐng)，全程線上辦理，較之過(guò)去也更為快捷。這些都是銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的明顯成效。

根據(jù)艾媒咨詢《2021年中國(guó)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能組織成長(zhǎng)趨勢(shì)研究報(bào)告》，銀行機(jī)構(gòu)信息科技總投入同比增長(zhǎng)20%，在人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域加大技術(shù)投入與應(yīng)用，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程持續(xù)加快。

下沉服務(wù)方便用戶

中國(guó)銀行于今年發(fā)布《金融場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)行業(yè)發(fā)展白皮書(shū)》（以下簡(jiǎn)稱《白皮書(shū)》），其中指出銀行業(yè)要構(gòu)建好金融場(chǎng)景，也就是將金融服務(wù)下沉到相關(guān)非金融服務(wù)中，搭建一站式服務(wù)與極致消費(fèi)體驗(yàn)?！跋噍^于只能吸引具有特定需求用戶的傳統(tǒng)服務(wù)模式，場(chǎng)景化的金融服務(wù)賦予銀行更多日常功能，將會(huì)吸納大量用戶使用?！碧K寧金融研究院研究員黃大智告訴本報(bào)記者。

現(xiàn)在功能更加齊全的銀行APP就是一個(gè)典型案例?？蛻粼谫~戶查詢、轉(zhuǎn)賬支付、投資理財(cái)?shù)然静僮髦啵€能享受各類生活服務(wù)，比如繳納水電燃煤及ETC等費(fèi)用、為手機(jī)及校園卡充值，甚至是醫(yī)院掛號(hào)和購(gòu)買車票、機(jī)票，幾乎所有需要支付費(fèi)用的場(chǎng)景都被APP納入其中，有的銀行APP功能多達(dá)上百種。同時(shí)，由于銀行用戶群體還包括B端（企業(yè)）和G端（政府），“以人為本”的場(chǎng)景化服務(wù)也正在逐步滿足后兩者需求。在遼寧省，振興銀行依托銀聯(lián)“云閃付”支付渠道，以移動(dòng)支付為切入點(diǎn)打造的本地生活場(chǎng)景金融服務(wù)產(chǎn)品“銀聯(lián)興生活”，正為眾多小微商戶和個(gè)體戶帶來(lái)利好。這款產(chǎn)品提供實(shí)時(shí)到賬服務(wù)，還為商戶補(bǔ)貼支付手續(xù)費(fèi)，大幅降低經(jīng)營(yíng)成本，目前已有超萬(wàn)戶商家接入，覆蓋區(qū)域從沈陽(yáng)市擴(kuò)大至遼寧省內(nèi)多個(gè)重點(diǎn)城市。

《白皮書(shū)》指出，中小微企業(yè)在生產(chǎn)組織運(yùn)營(yíng)、銷售渠道觸達(dá)、資金回流周期、融資成本及準(zhǔn)入門(mén)檻等方面均屬于弱勢(shì)地位，因此要聚合其金融需求，通過(guò)場(chǎng)景平臺(tái)提供普惠金融服務(wù)。

信息防火墻得筑牢

對(duì)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型加快推進(jìn)的銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，還需加強(qiáng)數(shù)據(jù)保護(hù)。由于數(shù)據(jù)從產(chǎn)生、記錄、整理加工到使用過(guò)程中，有多個(gè)主體參與、經(jīng)過(guò)多個(gè)環(huán)節(jié)和使用場(chǎng)景，且復(fù)制成本較低，因此有可能遭遇泄露、盜用，這將導(dǎo)致客戶信息遭濫用、銀行信譽(yù)下降。黃大智認(rèn)為，銀行要在建立完善的數(shù)據(jù)管控流程上發(fā)力，合規(guī)使用數(shù)據(jù)，并在后續(xù)的數(shù)據(jù)維護(hù)、轉(zhuǎn)移、銷毀方面加以重視，這是包括銀行在內(nèi)的持牌類金融機(jī)構(gòu)都要關(guān)注的問(wèn)題。

銀行要著力提高網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，積極探索技術(shù)保障手段，謹(jǐn)防詐騙人員假冒用戶盜取信息、騙取服務(wù)。比如引入聲紋識(shí)別技術(shù)，在初次辦理業(yè)務(wù)時(shí)，使用麥克風(fēng)、手機(jī)等方便操作的設(shè)備或當(dāng)面或遠(yuǎn)程地獲取用戶聲音片段，形成“聲紋”數(shù)據(jù)，日后配合人臉識(shí)別等其他方式，對(duì)用戶身份予以識(shí)別確認(rèn)，能夠有效防止詐騙。

技術(shù)的創(chuàng)新與進(jìn)步可能會(huì)帶來(lái)一些信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，銀行業(yè)要繼續(xù)推進(jìn)相關(guān)技術(shù)研發(fā)，與相關(guān)科研企業(yè)達(dá)成合作，彌補(bǔ)技術(shù)漏洞，為數(shù)據(jù)保護(hù)和賬戶安全筑牢“防火墻”。

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